el-samsi-logo
Edit Content
elsamsi log

Media ini dihidupi oleh jaringan peneliti dan pemerhati kajian ekonomi syariah serta para santri pegiat Bahtsul Masail dan Komunitas Kajian Fikih Terapan (KFT)

Anda Ingin Donasi ?

BRI – 7415-010-0539-9535 [SAMSUDIN]
– Peruntukan Donasi untuk Komunitas eL-Samsi : Sharia’s Transaction Watch

Bank Jatim: 0362227321 [SAMSUDIN]
– Peruntukan Donasi untuk Pengembangan “Perpustakaan Santri Mahasiswa” Pondok Pesantren Hasan Jufri Putri – P. Bawean, Sangkapura, Kabupaten Gresik, 61181

Hubungi Kami :

Screenshot 20230603 085150 Gallery

Produk Cicil Emas merupakan salah satu skema produk pembiayaan yang diinovasi oleh pegadaian digital dengan transaksi yang dilakukan melalui instrumen aplikasi digital yang dikembangkan oleh PT Pegadaian (Persero). 

Mekanisme transaksii dari produk Cicil Emas ini ringkasnya adalah sebagai berikut:

  1. Nasabah melakukan transaksi pembelian secara kredit ke pegadaian dengan berat emas batangan minimal 1 gram. 
  2. Harga emas saat transaksi mengikuti pergerakan harga emas dunia, dan saat transaksi nasabah harus menyerahkan DP sebesar minimal 15% dari harga emas saat itu. Emas yang sudah dibeli selanjutnya dinyatakan dalam saldo deposit dengan satuan gram.
  3. Sisa cicilan (85%) diangsur menurut tenor waktu yang dipilih. 
  4. Harga emas saat mengangsur menyesuaikan dengan pergerakan harga emas dunia, ditambah dengan bunga cicilan sebesar 1% dari pergerakan harga emas dunia saat mencicil
  5. Nasabah yang telah melunasi (100% cicilan) berhak meminta fisik emas yang dibeli di outlet pegadaian terdekat.

Pertanyaan:

Apakah transaksi cicil emas di atas tidak mengandung unsur riba?

Jawaban:

Wa’alaikum salam warahmatullahi wabarakatuh

بسم الله و الحمد لله والصلاة والسلام على رسول الله محمد بن عبد الله وعلى آله وصحبه ومن تبع سنته. أما بعد

Pertama, transaksi cicil emas sebagaimana yang diterapkan pada pegadaian digital di atas merupakan yang memenuhi kriteria sebagai riba.

Riba terjadi, karena pada awal memutuskan melakukan kontrak cicil emas, telah ada kesepakatan jual beli emas – minimal seberat 1 gram dan akan dibayar dengan jalan diangsur (dicicil) oleh nasabah dengan harga yang tidak maklum. 

Kedua, benar bahwa emas seberat minimal 1 gram tersebut telah diterima oleh nasabah secara qabdlu hukmy dalam bentuk saldo deposit dan dinyatakan dengan satuan gram. Oleh karena itulah, maka kontrak ini menduduki posisi yang bisa disamakan dengan membeli 1 batang emas lantakan. Namun, karena emas tersebut masih ada di pegadaian dan baru dicetak setelah selesai cicilannya, maka emas tersebut menempati derajat sebagai maal syuyu’ (musya’) / belum bisa dibagi.

البيان في مذهب الإمام الشافعي ٨/‏١١٩ — العمراني (ت ٥٥٨)

كل عين صحت هبتها.. صح هبة جزء منها مشاع وبه قال مالك وقال أبو حنيفة (إن كانت مما لا ينقسم كالعبد والدابة والثوب وما أشبهها.. صحت هبة جزء منها مشاع. وإن كانت مما ينقسم كالدار والأرض والطعام.. لم يصح هبة جزء منها مشاع من الشريك ولا من غيره) قال: (وإن كان بين رجلين دار فوهباها لرجل بينهما.. صحت الهبة. وإن وهب الرجل داره لرجلين.. لم يصح) وقال أبو يوسف ومحمد: يصح هاهنا، وإجارة المشاع عند أبي حنيفة لا تصح من الشريك ولا من غيره، ورهن المشاع عنده لا يصح بحال.

دليلنا: ما روى أبو قتادة قال: «خرجنا مع رسول الله – ﷺ – حتى أتينا الروحاء، فوجدنا حمار وحش معقورًا، فأردنا أخذه، فقال النبي – ﷺ -: «دعوه، فإنه يوشك أن يجيء صاحبه» فجاء رجل من فهر – وكان هو الذي عقره- فقال: هو لكم يا رسول الله، فقال النبي – ﷺ – لأبي بكر: “اقسمه بين الناس». فوجه الدليل من الخبر: أن الرجل وهب النبي – ﷺ – وأصحابه الحمار مشاعا، فدل على جواز هبة المشاع، ولأنه مشاع يصح بيعه.. فصحت هبته، كالذي لا ينقسم

Ketiga, sementara itu, karena harganya yang tidak diketahui (majhul) dan karena menyesuaikan dengan harga mendatang – berupa mengikuti pergerakan trading harga emas dunia – maka menjadikan harga tersebut berstatus sebagai yang tidak diketahui (jahalah).

المجموع شرح المهذب ١٢/‏٢٧٢ — النووي (ت ٦٧٦)

ظَهَرَ لَنا أنَّ الثَّمَنَ الَّذِي قابَلَ المَبِيعَ ما بَقِيَ بَعْدَ الأرْشِ وذَلِكَ لَمْ يَكُنْ مَعْلُومًا حالَةَ العَقْدِ وجَهالَةُ الثَّمَنِ مُوجِبَةٌ لِبُطْلانِ البَيْعِ فَلَوْ كانَ ما ظَهَرَ مُعْتَبَرًا لَمْ يَجُزْ الرُّجُوعُ بِالأرْشِ فِي غَيْرِ هَذا المَوْضِعِ لِإفْضائِهِ إلى جَهالَةِ الثَّمَنِ وبُطْلانِ العَقْدِ مِن أصْلِهِ لَكِنَّ الرُّجُوعَ بِالأرْشِ فِي غَيْرِ هَذا المَوْضِعِ جائِزٌ اتِّفاقًا فَلا يَكُونُ لِما ظَهَرَ حُكْمٌ وهَذا بَيْنَهُ وبَيْنَ ما ذَكَرَهُ الإمامُ فِي تَوْجِيهِ هَذا القَوْلِ لِما حَكاهُ عَنْ صاحِبِ التَّقْرِيبِ بَعْضُ المُخالَفَةِ فَإنَّهُ قالَ إنّهُ فِي هَذا المَضِيقِ كَأرْشٍ مُبْتَدَإٍ مرتب على جناية فانا هَذا القَوْلُ واحِدٌ ومَأْخَذُهُ مُخْتَلِفٌ المُصَنِّفُ يُشِيرُ إلى أنَّ المُقابَلَةَ تَغَيَّرَتْ لَكِنْ لَيْسَ لِظُهُورِ تغيرها حكم ويطرد فذلك فِي هَذِهِ المَسْألَةِ وفِي غَيْرِها والإمامُ يَقُولُ فِي هَذِهِ المَسْألَةِ الضَّرُورَةُ تَجْعَلُهُ كَغُرْمٍ مُبْتَدَإٍ ولا يَخْفى أنَّ فِي كُلٍّ مِن الكَلامَيْنِ حَيْدًا عَنْ القانُونِ كَما قالَهُ الإمامُ فَإنَّ المُصَنِّفَ يَحْتاجُ إلى الِاعْتِذارِ عَنْ تَخَلُّفِ الحُكْمِ عما ظهرت ولَيْتَ شِعْرِي هَلْ الرُّجُوعُ بِالأرْشِ مُجْمَعٌ عَلَيْهِ أوْ فِيهِ نَصٌّ أوْ لا فَإنَّهُ إنْ كانَ فِيهِ نَصٌّ أوْ إجْماعٌ كانَ عُذْرًا فِي أنْ يَجْعَلَ أنَّ ما ظَهَرَ لا حُكْمَ لَهُ أوْ يَجْعَلَهُ كَغُرْمٍ مُبْتَدَإٍ اتِّباعًا وإنْ لَمْ يَكُنْ فِيهِ إجْماعٌ ولا نَصٌّ فَما المُخَلِّصُ عَنْ هَذِهِ الإشْكالاتِ وما المُوجِبُ لِارْتِكابِها (العاشِرُ) لا جَوابَ وما اسْتَدَلَّ بِهِ الدّارَكِيُّ أنَّهُ إنّما يَلْزَمُ جَهالَةُ الثَّمَنِ إذا كانَ ذَلِكَ بِطَرِيقِ العَيْنِ أمّا إذا قُلْنا إنّ المُقابَلَةَ تَغَيَّرَتْ بِانْتِقاصٍ جَدِيدٍ فَلا وهَذا الَّذِي يَقُولُ بِهِ بِدَلِيلِ حِلِّ الجارِيَةِ وغَيْرِ ذَلِكَ مِمّا تَقَدَّمَ وإذا كانَ بِطَرِيقِ النَّقْصِ صارَ لَهُ حُكْمٌ فِي المُقابَلَةِ صارَتْ الألْفُ مُقابَلَةً بِدُونِ الألْفِ الآنَ لا فِيما مَضى فامْتَنَعَ الرُّجُوعُ بِالأرْشِ كَذَلِكَ قالَ الفارِقِيُّ فِي الجَهالَةِ يُفَرَّقُ فِيها بَيْنَ الجَهالَةِ الحاصِلَةِ بِفِعْلِ العاقِلِ ابْتِداءً والحاصِلِ بِغَيْرِ فِعْلِهِ ولِهَذا لَوْ أسْلَمَ إلى أجَلٍ مَجْهُولٍ بَطَلَ ولَوْ ماتَ المُسْلَمُ إلَيْهِ فِي أثْناءِ الأجَلِ حَلَّ وصارَ الأجَلُ بِمَوْتِهِ مَجْهُولًا وهُوَ صَحِيحٌ 

Keempat, selain itu, nilai keuntungan pegadaian diambil berdasarkan bunga cicilan sebesar 1% dari harga emas dunia di waktu yang mendatang. 

Alhasil, akad cicil emas di pegadaian digital tersebut adalah haram karena illat ketidakmakluman harga sehingga gharar, jahalah, dan riba nasya’.

أسنى المطالب في شرح روض الطالب ٢/‏٢٣ — الأنصاري، زكريا (ت ٩٢٦)

(فَصْلٌ والرِّبَوِيّاتُ بِعِلَّةٍ) واحِدَةٍ (إنْ اتَّحَدَ جِنْسُهُما كَبَيْعِ الذَّهَبِ بِالذَّهَبِ والحِنْطَةِ بِالحِنْطَةِ حَرُمَ فِيهِما التَّفاضُلُ والنَّساءُ) بِفَتْحِ النُّونِ والمَدِّ أيْ الأجَلُ (والتَّفْرِيقُ قَبْلَ التَّقابُضِ ولَوْ) وقَعَ العَقْدُ (فِي دارِ الحَرْبِ) رَوى مُسْلِمٌ «أنَّهُ – ﷺ – قالَ الطَّعامُ بِالطَّعامِ مِثْلًا بِمِثْلٍ وأنَّهُ قالَ الذَّهَبُ بِالذَّهَبِ والفِضَّةُ بِالفِضَّةِ والبُرُّ بِالبُرِّ والشَّعِيرُ بِالشَّعِيرِ والتَّمْرُ بِالتَّمْرِ والمِلْحُ بِالمِلْحِ مِثْلًا بِمِثْلٍ سَواءً بِسَواءٍ يَدًا بِيَدٍ فَإذا اخْتَلَفَتْ هَذِهِ الأجْناسُ فَبِيعُوا كَيْفَ شِئْتُمْ إذا كانَ يَدًا بِيَدٍ» أيْ مُقابَضَةً قالَ الرّافِعِيُّ ومِن لازِمِهِ الحُلُولُ وإلّا لَجازَ تَأْخِيرُ التَّسْلِيمِ إلى زَمَنِهِ وظاهِرٌ أنَّ قَوْلَهُ ومِن لازِمِهِ الحُلُولُ جَرى عَلى الغالِبِ ولا بُدَّ مِن القَبْضِ الحَقِيقِيِّ فَلا يَكْفِي الحَوالَةَ وإنْ حَصَلَ القَبْضُ بِها فِي المَجْلِسِ (ويَكْفِي قَبْضُ الوَكِيلِ) فِي القَبْضِ عَنْ العاقِدَيْنِ أوْ أحَدِهِما (وهُما فِي المَجْلِسِ) وكَذا قَبْضُ الوارِثِ بَعْدَ مَوْتِ مُوَرِّثِهِ فِي المَجْلِسِ بِخِلافِ ما لَوْ كانَ العاقِدُ عَبْدًا مَأْذُونًا لَهُ فَقَبَضَ سَيِّدُهُ أوْ وكِيلًا فَقَبَضَ مُوَكِّلُهُ لا يَكْفِي (فَإنْ اخْتَلَفَ الجِنْسُ كالذَّهَبِ والفِضَّةِ والحِنْطَةِ والشَّعِيرِ حَلَّ التَّفاضُلُ فَقَطْ) وشَرْطُ الحُلُولِ والتَّقابُضِ والمُرادُ بِالتَّقابُضِ ما يَعُمُّ القَبْضَ حَتّى لَوْ كانَ العِوَضُ مُعَيَّنًا كَفى الِاسْتِقْلالُ بِالقَبْضِ (وإنْ اخْتَلَفَتْ العِلَّةُ) فِي الرِّبَوِيَّيْنِ (كالذَّهَبِ والحِنْطَةِ أوْ كانَ أحَدُهُما) يَعْنِي العِوَضَيْنِ (أوْ كِلاهُما غَيْرَ رِبَوِيٍّ) كَذَهَبٍ وثَوْبٍ وعَبْدٍ وثَوْبٍ (حَلَّ التَّفاضُلُ والنَّساءُ والتَّفَرُّقُ قَبْلَ التَّقابُضِ) وما اقْتَضاهُ آخِرُ الخَبَرِ الثّانِي مِن أنَّ ذَلِكَ لا يَجُوزُ إلّا مُقابَضَةً غَيْرُ مُرادٍ بِالإجْماعِ

(فَرْعٌ حَيْثُ اشْتَرَطَ التَّقابُضَ فَتَفَرَّقا قَبْلَهُ بَطَلَ العَقْدُ إنْ كانَ) تَفَرُّقُهُما (عَنْ تَراضٍ) وإلّا فَلا يَبْطُلُ لِأنَّ تَفَرُّقَهُما حِينَئِذٍ كَلا تَفَرُّقٍ كَما سَيَأْتِي بَيانُهُ فِي بابِ الخِيارِ والشَّرْطُ المَذْكُورُ مِن زِيادَتِهِ أخْذُهُ مِمّا ذَكَرَ ثَمَّةَ واَلَّذِي قالَهُ السُّبْكِيُّ وغَيْرُهُ هُنا عَنْ الصَّيْمَرِيِّ أنَّهُ لا فَرْقَ بَيْنَ المُخْتارِ والمُكْرَهِ ثُمَّ اسْتَشْكَلُوهُ بِما ذَكَرَ ثَمَّةَ ثُمَّ قالُوا فَإنْ صَحَّ الحُكْمانِ فَلَعَلَّهُ لِضِيقِ بابِ الرِّبا أوْ لِأنَّ الأغْلَبَ عَلى بابِهِ التَّعَبُّدُ أوْ لِأنَّ القَبْضَ شَرْطٌ فَلَمْ يَخْتَلِفْ بِالنِّسْبَةِ إلى المُكْرَهِ وغَيْرِهِ وإذا بَطَلَ العَقْدُ فَيَأْثَمانِ بِالتَّفَرُّقِ إنْ كانَ عَنْ تَراضٍ ويَكُونُ رِبًا كَرِبا النَّسِيئَةِ فَطَرِيقُهُما التَّفاسُخُ قَبْلَ التَّفَرُّقِ دَفْعًا لِلْإثْمِ قالَهُ فِي المَجْمُوعِ (والتَّخايُرُ) وهُوَ إلْزامُ العَقْدِ (قَبْلَ التَّقابُضِ كالتَّفَرُّقِ) قَبْلَهُ فِي أنَّهُ (يُبْطِلُ العَقْدَ الرِّبَوِيَّ) هَذا إذا لَمْ يَتَقابَضا قَبْلَ التَّفَرُّقِ وإلّا فَلا يَبْطُلُ أخْذًا مِمّا سَأذْكُرُهُ فِي بابِ الخِيارِ (فَإنْ قَبَضَ) كُلٌّ مِنهُما (البَعْضَ فَفِيهِ) أيْ ما قَبَضَ (قَوْلًا تَفْرِيقُ الصَّفْقَةِ) وبَطَلَ العَقْدُ فِيما لَمْ يَقْبِضْ (تَنْبِيهٌ) كَلامُهُمْ كالصَّرِيحِ فِي أنَّ العَقْدَ يَصِحُّ قَبْلَ التَّقابُضِ وأنَّهُ يُبْطِلُهُ بِالتَّفَرُّقِ بِغَيْرِ تَقابُضٍ وهُوَ ظاهِرٌ ولا يُنافِيهِ عَدُّ كَثِيرِ التَّقابُضِ فِي المَجْلِسِ شَرْطًا لِصِحَّةِ العَقْدِ مِن حَيْثُ إنّ الشَّرْطَ يَتَقَدَّمُ عَلى مَشْرُوطِهِ لِأنَّ مُرادَهُمْ بِذَلِكَ أنَّهُ شَرَطَهُ لِدَوامِ الصِّحَّةِ

العزيز شرح الوجيز المعروف بالشرح الكبير ط العلمية ٤/‏٧١ — الرافعي ، عبد الكريم (ت ٦٢٣)

وربا النَّساء وهو أن يبيع مالًا بمال نَسِيئَة، سمي به لاختصاص أحد العِوَضَيْن بزيادة الحُلُول. وربا اليَدِ؛ وهو أن يَقْبِض أحد العِوَضين دون الآخر، وفي الخبر ذكر ستة أشياء وهي: النَقْدان، والمَطْعُومات الأربعة، والحكم غير مقصور عليها باتفاق جمهور العلماء، لكن الربا ثبت فيها لمعنى، فيلحق بها ما يُشارِكُها فيه.

Muhammad Syamsudin
Direktur eL-Samsi, Peneliti Bidang Ekonomi Syariah Aswaja NU Center PWNU Jawa Timur, Wakil Sekretaris Bidang Maudluiyah PW LBMNU Jawa Timur, Wakil Rais Syuriyah PCNU Bawean, Wakil Ketua Majelis Ekonomi Syariah (MES) PD DMI Kabupaten Gresik

Tinggalkan Balasan

Skip to content