elsamsi log

Menu

Pembiayaan Talangan Haji di Institusi Keuangan Non-Bank (IKNB)

Pembiayaan Talangan Haji di Institusi Keuangan Non-Bank (IKNB)

Beberapa waktu ini, banyak Institusi Keuangan Non-Bank (IKNB) yang menawarkan dana talangan haji. Obyek yang ditawarkan, adalah:

  1. Porsi haji yang dimiliki oleh IKNB dan ditawarkan kepada member
  2. Pembelian porsi dilakukan secara kontan dengan besaran yang diketahui secara maklum (misalnya 48.000.000 rupiah) melalui bantuan pembiayaan IKNB dengan akad qardl disertai jaminan berupa barang fisik
  3. Untuk mendapatkan porsi, nasabah harus menyetorkan uang muka sebesar 4 juta (atau kurang) dan dianggap sebagai setoran awal.

Terlepas dari apakah praktik dana talangan haji semacam ini bertentangan dengan hukum negara atau tidak, dalam hal ini tidak menjadi bahasan penulis. 

Topik yang hendak dibahas oleh pengkaji dalam hal ini, adalah:

  1. Akad-akad yang terlibat dalam praktik dana talangan haji. 
  2. Adakah legitimasi akad tersebut dalam fikih turats?

Hakikat Porsi Haji

Porsi Haji, pada hakikatnya adalah sama dengan paket perjalanan yang ditujukan untuk melaksanakan ibadah mahdlah ke Tanah Suci. Tak ubahnya paket travel perjalanan wisata dan lainnya, maka demikian pula Porsi Haji itu diperlakukan secara fikih.  

Kita sudah cukup mengenal dengan akad-akad pemesanan hotel, pesan tiket kapal laut, pesawat, kereta api lewat suatu aplikasi penyedia layanann tiket secara online. Akad yang berlaku dalam pemesanan ini adalah masuk rumpun akad ijarah salam, atau yang biasa dikenal dengan istilah ijarah maushufah fi al-dzimmah

Sejatinya akad ini juga sering kita praktekkan dalam kehidupan sehari-hari, misalnya mengontrak orang untuk menjaga rumah pada hari tertentu, selama sekian hari, dengan uang yang diserahkan terlebih dulu. Itulah bagian dari ijarah maushufah fi al-dzimmah atau ijarah salam

Di era modern seperti sekarang ini, para fuqaha’ kontemporer mengidentifikasi akad ijarah sebagai 2, yaitu: (1) ijarah mu’ayyanah, dan (2) ijarah maushufah fi al-dzimmah

قسم الفقهاء الإجارة إلى قسمين أحدهما إجارة معينة، وثانيهما إجارة موصوفة بالذمة (فقه المعاملات ١/‏٩٠ — مجموعة من المؤلفين – الأبحاث←الإجارة←أقسام الإجارة)

Ijarah mu’ayyanah adalah akad sewa kontan dan langsung dilakukan di tempat yang ditentukan. 

الإجارة المعينة هي التي يكون محلها معينا بالرؤية والإشارة إليه أو نحو ذلك مما يميزه عن غيره، بحيث يتمكن المستأجر من استيفاء المنفعة منه بذاته سواء كان عينا أو شخصا (فقه المعاملات ١/‏٩٠ — مجموعة من المؤلفين – الأبحاث←الإجارة←أقسام الإجارة)

Adapun akad ijarah maushufah fi al-dzimmah adalah sebagaimana yang sudah disampaikan di atas oleh penulis. Singkatnya adalah inden sewa. 

الإجارة الموصوفة بالذمة هي التي يكون محلها غير معين بل موصوف بصفات يتفق عليها مع التزامها في الذمة، بحيث لا يقتضي قيام المؤجر بتسليم نفسه أو تسليم عين معينة للمستأجر.

ومن أمثلتها الإجارة الواردة على منافع أعيان غير معينة كاستئجار سيارة صفتها كذا شهرا، وكذلك الإجارة الواردة على عمل معلوم في الذمة مضبوط بصفات كاستئجار أجير مشترك وإلزام ذمته خياطة ثوب أو بناء دار أو حمل بضاعة ونحوها (فقه المعاملات ١/‏٩٠ — مجموعة من المؤلفين – الأبحاث←الإجارة←أقسام الإجارة)

Karena porsi tersebut dirupakan dalam bentuk suatu paket, maka kedudukannya menyerupai sil’ah (komoditas) sehingga bisa dibeli. Namun, akad pembelian porsi ini sejatinya hanya makna majazy, dan makna sebenarnya adalah ijarah maushufah fi al-dzimmah.

Hakikat Dana Talangan

Salah satu syarat pergi haji adalah terbitnya istithaah (kemampuan) untuk melakukan perjalanan sebagaimana dhahir nash yang menyatakan man istatha’a ilaihi sabilan

Para fuqaha telah mendetailkan makna istitha’ah ini di antaranya adalah: 

  1. Adanya biaya, termasuk di antaranya adalah biaya perjalanan (mu’nah) dan nafkah bagi keluarga yang ditinggalkan
  2. Adanya kendaraan (rahilah), dan
  3. Adanya keamanan di jalan

Terkait dengan keharusan cukupnya biaya perjalanan, memberikan mafhum bahwa porsi haji itu harus ditebus secara kontan dan bukan utang. 

Untuk itulah maka diperlukan solusi seiring lamanya daftar tunggu haji reguler dan keharusan terpenuhinya kontan pembayaran tersebut, yaitu dengan jalan pembiayaan lewat jalur qardl dengan jaminan. 

Qardl yang disertai jaminan ini, bisa dimaknai sebagai 2, yaitu:

  1. sebagai akad rahn (gadai)
  2. Bai’ bi al-wafa’ (jual beli dengan janji akan ditebus kembali)

Sudah barang tentu, masing-masing akad tersebut memiliki risiko sendiri-sendiri. gambaran dari risiko itu adalah sebagai berikut:

Risiko Akad Rahn

Jika dimaknai sebagai rahn (gadai), maka peserta dana talangan haji masih menyimpan makna utang (qardl). 

الغاية في اختصار النهاية ٣/‏٣٨٧ — ابن عبد السلام (ت ٦٦٠)

يُشترط في الرهن أن يكون عينًا كالهبات، فلو وهب ألفًا في الذمَّة، ثمَّ أقبضه، لم يصحَّ، ويُشترط في المرهون به أن يكون دينًا، فلا يصحُّ الرهن بالأعيان، وكلُّ دينٍ صحَّ الرهنُ به صحَّ ضمانه، وكلُّ ما صحَّ ضمانُه صحَّ الرهنُ به إلا العهدة؛ فإنَّ ضمانها صحيح على المذهب، والرهنُ بها ممنوع، خلافًا للقفّال في الرهن. 

والديون أقسام: الأوَّل: دين مستقِّرٌ لازم، كالأُروش والمُهور والأثمان والأُجور، فيصحُّ الرهن به. الثاني: جائز لا يلزم بحال، كنجوم الكتابة، فلا يجوز الرهن به. الثالث: جائزٌ أصلُه اللزوم، كالثَّمن (١) في مدَّة الخيار، فيصحُّ الرهن به إن قلنا بانتقال الملك إلى المشتري، وإن بقَّيناه على البائع فالظاهر بطلان الرهن؛ إذ لا دين. الرابع: جائز لا يلزمُ بنفسه؛ كالجُعْل، ففي الرهن به وجهان. 

Risiko Akad Bai’ bi al-Wafa

Bila utang dengan jaminan tersebut dimaknai sebagai akad bai’ bi al-wafa’, maka peserta dana talangan haji sudah tidak lagi memiliki utang. Namun, ia terikat dengan janji untuk menebus kembali barang yang dijual guna dimiliki kembali. Akad ini sebenarnya sama dengan bai’ bi al-uhdah atau bai’ tsunya, hanya beda istilah saja. 

Contoh praktisnya: 

Pihak peserta punya sawah. Sawah itu dijual seharga 48 juta rupiah (senilai porsi haji) dengan janji, setelah 1 tahun akan ditebus kembali dengan jalan mengangsur. 

Nah, akad semacam ini disebut dengan akad bai’ bi al-wafa’. Sebagaimana disampaikan oleh para fuqaha bahwa akad ini diperbolehkan karena illat istihsanan

الدر المختار وحاشية ابن عابدين (رد المحتار) ٥/‏٢٧٩ — ابن عابدين (ت ١٢٥٢)

وفِي الدُّرَرِ صَحَّ بَيْعُ الوَفاءِ فِي العَقارِ اسْتِحْسانًا. واخْتُلِفَ فِي المَنقُولِ

Karakteristik bai’ bi al-wafa’ adalah sama dengan rahn, hanya saja bagi pihak pembeli bisa memanfaatkan barang yang dibeli dengan akad bai’ bi al-wafa.

المهذب للشيرازي ١٢/ ٢٢١

لأن الصفات مقصودة في الرهن للوفاء بالدين، كما إنها مقصودة في البيع للوفاء بالثمن، فإذا لم يجز بيع المجهول، وجب أن لا يجوز رهن المجهول

درر الحكام شرح غرر الأحكام ٢/‏٢٠٧ — منلا خسرو (ت ٨٨٥)

تَذْنِيبٌ لِكِتابِ البَيْعِ (بَيْعُ الوَفاءِ قِيلَ رَهْنٌ) قالَ الشَّيْخُ الإمامُ نَجْمُ الدِّينِ النَّسَفِيُّ فِي فَتاواهُ البَيْعُ الَّذِي تَعارَفَهُ أهْلُ زَمانِنا احْتِيالًا لِلرِّبا وسَمَّوْهُ بَيْعَ الوَفاءِ هُوَ فِي الحَقِيقَةِ رَهْنٌ وهَذا المَبِيعُ فِي يَدِ المُشْتَرِي كالرَّهْنِ فِي يَدِ المُرْتَهِنِ لا يَمْلِكُهُ ولا يُطْلَقُ لَهُ فِي الِانْتِفاعِ إلّا بِإذْنِ مالِكِهِ وهُوَ ضامِنٌ لِما أكَلَ مِن ثَمَرِهِ أوْ اسْتَهْلَكَهُ مِن شَجَرِهِ والدَّيْنُ يَسْقُطُ بِهَلاكِهِ إذا كانَ بِهِ وفاءٌ بِالدَّيْنِ، ولا ضَمانَ عَلَيْهِ فِي الزِّيادَةِ إذا هَلَكَ عَنْ غَيْرِ صُنْعِهِ ولِلْبائِعِ اسْتِرْدادُهُ إذا قَضى دَيْنَهُ لا فَرْقَ عِنْدَنا بَيْنَهُ وبَيْنَ الرَّهْنِ فِي حُكْمٍ مِن الأحْكامِ؛ لِأنَّ المُتَعاقِدَيْنِ وإنْ سَمَّياهُ بَيْعًا ولَكِنَّ غَرَضَهُما الرَّهْنُ والِاسْتِيثاقُ بِالدَّيْنِ لِأنَّ البائِعَ يَقُولُ لِكُلِّ أحَدٍ بَعْدَ هَذا العَقْدِ رَهَنْتَ مِلْكِي فُلانًا والمُشْتَرِي يَقُولُ ارْتَهَنْتُ مِلْكَ فُلانٍ والعِبْرَةُ فِي التَّصَرُّفاتِ لِلْمَقاصِدِ والمَعانِي لا الألْفاظِ والمَبانِي فَإنَّ أصْحابَنا قالُوا الكَفالَةُ بِشَرْطِ بَراءَةِ الأصِيلِ حَوالَةٌ والحَوالَةُ بِشَرْطِ أنْ لا يَبْرَأ كَفالَةٌ وهِبَةُ الحُرَّةِ نَفْسَها بِحَضْرَةِ الشُّهُودِ مَعَ تَسْمِيَةِ المَهْرِ نِكاحٌ والِاسْتِصْناعُ الفاسِدُ إذا ضُرِبَ فِيهِ الأجَلُ سَلِمَ ونَظائِرُهُ كَثِيرَةٌ وكانَ الإمامُ السَّيِّدُ أبُو شُجاعٍ عَلى هَذا (وقِيلَ بَيْعٌ) ذَكَرَ فِي مَجْمُوعِ النَّوازِلِ اتَّفَقَ مَشايِخُنا فِي هَذا الزَّمانِ عَلى صِحَّتِهِ بَيْعًا عَلى ما كانَ عَلَيْهِ بَعْضُ السَّلَفِ؛ لِأنَّهُما تَلَفَّظا بِلَفْظِ البَيْعِ مِن غَيْرِ ذِكْرِ شَرْطٍ فِيهِ والعِبْرَةُ لِلْمَلْفُوظِ نَصًّا دُونَ المَقْصُودِ، فَإنَّ مَن تَزَوَّجَ امْرَأةً ومِن نِيَّتِهِ أنْ يُطَلِّقَها بَعْدَ ما جامَعَها صَحَّ العَقْدُ (وقِيلَ) قائِلُهُ قاضِي خانْ (الصَّحِيحُ أنَّهُ) أيْ العَقْدَ الَّذِي جَرى بَيْنَهُما (إنْ كانَ بِلَفْظِ البَيْعِ لا يَكُونُ رَهْنًا)؛ لِأنَّ كُلًّا مِنهُما عَقْدٌ مُسْتَقِلٌّ شَرْعًا لِكُلٍّ مِنهُما أحْكامٌ مُسْتَقِلَّةٌ بَلْ يَكُونُ بَيْعًا.

حاشية الشرنبلالي على درر الحكام شرح غرر الأحكام ٢/‏٢٠٧ — منلا خسرو (ت ٨٨٥)

وفِي فَتاوى قاضِي خانْ البَيْعُ الَّذِي اعْتادَهُ أهْلُ سَمَرْقَنْدَ ويُسَمُّونَهُ بَيْعَ الوَفاءِ الصَّحِيحُ أنَّ العَقْدَ… إلَخْ فَكانَ عَلى المُصَنِّفِ – رحمه الله تَعالى – أنْ يَفْعَلَ كَذَلِكَ، وقَدْ اقْتَصَرَ المُصَنِّفُ عَلى بَعْضِ ما فِي العِمادِيَّةِ ولا وجْهَ لَهُ فَعَلَيْك بِمُراجَعَتِهِ، وقَدْ ذَكَرَ فِي البَزّازِيَّةِ تِسْعَةَ أقْوالٍ فِي بَيْعِ الوَفاءِ يَجِبُ مُراجَعَتُها فَذَكَرَ فِيها ما نَصُّهُ أجابَ عِمادُ الدِّينِ وعَلاءُ الدِّينِ بَدْرٌ ومِنهاجُ الشَّرِيعَةِ فِي المُشْتَرِي وفاءً إذا باعَ باتًّا أوْ وفاءً أوْ وهَبَ أنَّ هَذا التَّصَرُّفَ لا يَصِحُّ، وإذا ماتَ المُشْتَرِي وفاءً فَوَرَثَتُهُ يَقُومُونَ مَقامَهُ فِي أحْكامِ الوَفاةِ اهـ عِبارَةُ البَزّازِيَّةِ وهَلْ كَذَلِكَ ورَثَةُ البائِعِ وفاءً فَلْيُنْظَرْ ومِن الأقْوالِ التِّسْعَةِ قَوْلٌ جامِعٌ لِبَعْضِ المُحَقِّقِينَ أنَّهُ فاسِدٌ فِي بَعْضِ الأحْكامِ حَتّى مَلَكَ كُلٌّ مِنهُما الفَسْخَ وصَحِيحٌ فِي حَقِّ بَعْضِ الأحْكامِ كَحِلِّ الإنْزالِ ومَنافِعِ المَبِيعِ ورَهْنٍ فِي حَقِّ البَعْضِ حَتّى لَمْ يَمْلِكْ المُشْتَرِي بَيْعَهُ مِن آخَرَ ولا رَهْنَهُ ولا يَمْلِكُ قَطْعَ الشَّجَرِ ولا هَدْمَ البِناءِ وسَقَطَ الدَّيْنُ بِهَلاكِهِ وانْقَسَمَ الثَّمَنُ إنْ دَخَلَهُ نُقْصانٌ كَما فِي الرَّهْنِ قالَ صاحِبُ البَحْرِ بَعْدَ نَقْلِهِ عَنْ البَزّازِيَّةِ ويَنْبَغِي أنْ لا يَعْدِلَ فِي الإفْتاءِ عَنْ القَوْلِ الجامِعِ. اهـ.

قُلْت وهُوَ يُفِيدُ أنَّ ورَثَةَ البائِعِ يَقُومُونَ مَقامَهُ كَوَرَثَةِ المُشْتَرِي نَظَرًا لِجانِبِ الرَّهْنِ وهِيَ حادِثَةُ حالٍ. واَللَّهُ المُوَفِّقُ بِمَنِّهِ وكَرَمِهِ.

Namun, yang penting dicatat, adalah akad bai’ bi al-wafa’ hanya dipandang sah bila obyek yang dijaminkan adalah terdiri dari aset tak bergerak, seperti tanah, kebun atau pekarangan (‘iqar). 

Adapun untuk aset manqul, maka para ulama berbeda pendapat, ada yang membolehkan praktik bai’ bi al-wafa’, dan sebagian yang lain tidak membolehkan.

Semoga tulisan ringkas ini bermanfaat bagi semua! Wallahu a’lam bi al-shawab

Spread the love
Direktur eL-Samsi, Peneliti Bidang Ekonomi Syariah Aswaja NU Center PWNU Jawa Timur, Wakil Sekretaris Bidang Maudluiyah PW LBMNU Jawa Timur

Related Articles

%d blogger menyukai ini: